Quelle est la différence entre la valeur à neuf et la valeur au jour du sinistre?

La « valeur à neuf » et la « valeur au jour du sinistre » sont les deux calculs les plus fréquemment utilisés par les assureurs afin de déterminer le montant que le client recevra s’il présente une réclamation d’assurance habitation ou une réclamation d’assurance auto. En d’autres termes, vous pourriez vous faire rembourser soit le coût de remplacement du bien perdu ou endommagé ou sa valeur réelle au moment du sinistre, selon ce qui figure sur votre police. Quelle est donc la différence? Comment ces calculs s’appliquent-ils concrètement lorsque vous présentez une réclamation? Regardons cela de plus près.

Si votre police indique qu’elle couvrira la valeur à neuf lorsqu’un bien est perdu ou endommagé, le montant qui vous sera versé correspondra au coût de remplacement du bien par un bien neuf, de même nature et de même qualité. Étant donné que l’assurance est conçue afin de vous remettre dans la même situation qu’avant le sinistre, votre assureur effectuera des recherches afin de déterminer ce qu’il en coûterait pour remplacer le bien par un bien le plus comparable possible — ni plus, ni moins. En assurance auto, cela ne s'applique que si votre police comporte un avenant de retrait de la dépréciation. Si vous avez cet avenant, le montant du règlement correspond habituellement à la moindre des trois valeurs suivantes : le coût de remplacement du véhicule, le prix de détail suggéré par le fabricant ou le prix d'achat original. Les dispositions de cette clause peuvent varier d'une province à l'autre.

Si votre police couvre la valeur au jour du sinistre lorsqu’un bien est perdu ou endommagé, le montant qui vous sera versé correspondra à la valeur du bien aujourd’hui. Cette méthode tient compte du prix payé à l’origine pour le bien, mais également de la dépréciation (la diminution naturelle de la valeur d’un bien avec le temps, habituellement en raison de son usure) et de la condition physique du bien au moment du sinistre. La plupart des compagnies d’assurance utiliseront des directives normalisées (appelées des « tableaux de dépréciation » dans l’industrie monde de l’assurance) afin de déterminer la valeur du bien au jour du sinistre — ou elles communiqueront avec un détaillant ou un évaluateur afin de déterminer le coût d’achat d’un article usagé semblable.

La prime que vous payez lorsque vous avez la valeur au jour du sinistre peut être plus basse, car le remboursement que vous pourriez recevoir en cas de sinistre est généralement beaucoup moins élevé que dans le cas d’une police avec la valeur à neuf.

Souvenez-vous que les exemples suivants ont pour but d'illustrer le fonctionnement général de la valeur au jour du sinistre et de la valeur à neuf et que les dispositions de votre police peuvent varier. Si vous avez des questions précises sur votre propre police, veuillez communiquer avec votre courtier d’assurance.

Imaginez ce qui suit : Un tuyau dans votre sous-sol éclate et endommage la machine à coudre que vous aviez payée 500 $ il y a 30 ans. Après avoir consulté un technicien de réparation de machines à coudre, votre assureur vous informe que la machine est endommagée sans espoir de réparation. À combien s’élèvera votre remboursement?

Imaginez ce qui suit : Votre VUS de deux ans subit une collision par l’arrière lors de votre retour à la maison après le travail. Après avoir reçu l’évaluation des réparations, votre assureur décide qu’il ne vaut pas la peine de réparer votre véhicule. À combien s’élèvera votre remboursement?

Pour savoir comment votre propre assurance fonctionne ou découvrir les franchises qui pourraient s’appliquer dans de telles situations, communiquez avec votre courtier d’assurance. Si vous magasinez une nouvelle assurance et n’avez pas encore de courtier, trouvez un courtier près de chez vous dès aujourd’hui.