Si les définitions d’assurance vous rendent un peu nerveux, l’apprentissage des rudiments de l’assurance est essentiel. Commençons par les deux termes d’assurance habitation qui ont la plus grande incidence sur le type de garanties offertes par votre contrat d’assurance habitation : la formule étendue et la formule tous risques.
En assurance habitation, la formule étendue est comme une pizza moyenne au pepperoni
En assurance habitation, la formule étendue est comme commander une pizza moyenne au pepperoni — vous savez exactement ce que vous recevrez. La formule étendue est une bonne couverture de base pour les dommages découlant d’une liste établie de causes (aussi appelées risques).
Cependant, si vous avez peur qu’il manque des éléments dans la liste, vous pouvez faire vos propres ajouts, moyennant des frais supplémentaires, comme pour les garnitures de pizza. En assurance, ces garnitures ajoutées peuvent avoir différents noms — avenant, et assurance flottante. Peu importe le nom que nous leur donnons, elles ont toutes la même fonction : vous demandez à la compagnie d’assurance d’ajouter une garantie précise à votre police habitation. Comme lorsque vous commandez une pizza, il vous incombe, à titre d’assuré (ou d’amateur de pizza), d’en faire la demande.
Les ingrédients sont importants pour les assurances à formule étendue
La liste de risques couverts dans une formule étendue est très standard dans l’industrie, mais assurez-vous d’examiner votre propre contrat d’assurance pour connaître les garanties précises qui sont incluses. Avec une formule étendue, si les dommages à votre habitation sont occasionnés par une cause qui ne figure pas parmi les risques énumérés dans votre contrat d’assurance, ils risquent de ne pas être assurés. Vous devrez également vérifier les définitions de tous les risques qui sont assurés, car les compagnies d’assurance peuvent limiter l’application de la garantie. La liste de risques assurés sur une formule étendue standard pourrait inclure :
- L’incendie ou la foudre
- Les explosions
- L’électricité
- La fumée
- La chute d’objets
- Le choc d’aéronefs ou de vaisseaux spatiaux ou de véhicules terrestres
- Les émeutes
- Le vandalisme ou les actes malveillants
- Les fuites ou ruptures d’eau soudaines et accidentelles
- Les tempêtes de vent ou la grêle
- Le transport
- Le vol incluant les dommages découlant de tentatives de vol
La formule tous risques en assurance habitation s’apparente à une pizza « de luxe »
En revanche, la formule générale en assurance habitation (également appelée assurance Tous risques) est comme commander une pizza de luxe, avec tous les ingrédients offerts par la pizzeria. La différence à noter est que si votre compagnie d’assurance choisit d’exclure un risque de votre garantie, l’exclusion doit être clairement inscrite dans votre contrat d’assurance. Il existe plusieurs exclusions courantes et certaines pourraient vous surprendre, donc portez attention à ce qui est indiqué dans votre contrat d’assurance. Voici quelques exemples d’exclusions courantes :
Il est important de noter que le refoulement des égouts et la couverture des eaux de surface sont exclus de tous les contrats d’assurance, y compris les contrats avec une formule Tous risques. Certains articles, comme les bijoux, les objets de collection et les vélos peuvent faire l’objet de limitations particulières dans votre contrat d’assurance. Vous devriez communiquer avec votre courtier afin d’ajouter des garanties supplémentaires pour vous assurer que vos biens sont protégés adéquatement en cas de réclamation.
Obtenez-en davantage pour votre argent
En fin de compte, les contrats d’assurance habitation, tout comme les garnitures de pizza, dépendent des préférences personnelles et de la disponibilité. Vous devrez déterminer quelles garanties vous paraissent les plus importantes et évaluer les avantages de ces garanties par rapport à ce qu’elles coûtent. Bien que les formules tous risques coûtent un peu plus cher que les formules étendues, en cas de sinistre, vous serez heureux d’avoir payé le supplément.
Si vous avez encore de la difficulté à prendre une décision concernant votre garantie, communiquez avec votre courtier d’assurance pour obtenir tous les renseignements dont vous avez besoin afin de prendre une bonne décision, et ce, sans frais.
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