Si vous avez une assurance (ou avez récemment magasiné votre assurance auto ou habitation), vous pourriez avoir entendu que le secteur de l'assurance est au cœur d'un marché difficile. Même si vous n'avez jamais entendu cette expression, vous pourriez en avoir subi les effets en tant que personne assurée. Nous voulons nous assurer que vous comprenez ce qu'un marché difficile représente dans l'industrie de l'assurance — mais surtout, ce que cela pourrait représenter pour vous.
Qu'est-ce qu'un « marché difficile » dans le domaine de l'assurance?
Les compagnies d'assurance dépendent des primesFR -opens a pop-up with definition of primes et des revenus de placement net pour régler les réclamations — les primes seules ne suffisent pas, surtout lorsque la fréquence et les coûts des réclamations sont à la hausse. Lors d'une période à faible rendement du capital investi et où les paiements en réclamations sont en hausse, les assureurs doivent prendre certaines mesures pour faire en sorte d'avoir suffisamment de fonds pour protéger leur clientèle. Ces mesures font en sorte qu'une personne moyenne aura plus de difficulté à dénicher une couverture d'assurance abordable, ce qui crée un « marché difficile ».
En termes simples, un marché difficile est une période où la demande pour l'assurance est élevée, mais que l'offre est plutôt basse. Bien des facteurs peuvent contribuer à l'éclosion d'un tel environnement dans le domaine de l'assurance, y compris une augmentation des événements météorologiques plus violents et des catastrophes, une hausse de la fraude d'assurance, un faible rendement du capital investi et l'inflation.
Pour faire en sorte d'avoir suffisamment d'argent disponible pour payer les sinistres équitablement dans un marché difficile, les compagnies d'assurance doivent imposer des règles plus strictes lors de l'émission de nouvelles polices, restreindre le nombre de nouvelles polices en vente et réévaluer les primes exigées. Il est important de noter que lorsque les compagnies d'assurance prennent de telles mesures au cours d'un marché difficile, il ne s'agit pas de protéger leurs profits; il s'agit plutôt d'être financièrement capable de protéger adéquatement leur clientèle.
Au cours d'un marché faible, un rendement élevé du capital investi et une baisse des règlements de réclamations créent les conditions idéales pour que les compagnies d'assurance puissent baisser leurs primes, étendre leurs couvertures et assouplir les règles de souscription afin d'émettre davantage de polices.
En quoi un marché difficile peut-il avoir une incidence sur la clientèle?
Voici quelques exemples courants illustrant comment un marché difficile pourrait avoir une incidence sur vous, en tant que personne assurée, que vous magasiniez pour une nouvelle police, renouveliez une police existante ou apportiez des modifications à votre couverture existante :
- Si vous magasinez une police d'assurance, vos options pourraient être plus limitées. Au cours d'un marché difficile, les compagnies d'assurance tendent à mettre en place des règles plus strictes quant aux types de risques qu'elles acceptent d'assurer. Cela signifie que moins de compagnies d'assurance sont en concurrence pour une nouvelle clientèle, puisqu'elles s'efforcent de continuer à protéger celle qu'elles ont déjà. Dans certains cas, il pourrait s'avérer plus difficile de trouver une couverture abordable; votre courtier ou courtière fera de son mieux pour vous aider.
- Vous pourriez avoir de la difficulté à renouveler une police existante ou à apporter des modifications à votre couverture existante. Si les règles d'acceptation de votre assureur ont changé et que vous n'êtes plus admissible à une couverture à la date de renouvellement de votre police, vous pourriez recevoir un avis vous informant que votre police ne sera pas renouvelée. Dans un tel cas, vous devrez magasiner pour une police d'assurance auprès d'une autre compagnie avec l'aide de votre courtier ou courtière. La même logique s'applique si vous tentez d'apporter des modifications à votre police au cours de l'année (p. ex., si vous avez besoin d'ajouter une couverture pour un nouvel achat). Si les règles d'acceptation mises à jour de votre assureur signifient que vous n'êtes plus admissible à la couverture que vous tentez d'ajouter, votre courtier ou courtière devra vous aider à trouver une couverture auprès d'une compagnie d'assurance différente.
- Vous remarquerez peut-être que votre prime a augmenté au moment du renouvellement. Alors que les assureurs combattent les effets d'un marché difficile, ils doivent souvent avoir recours à une augmentation des primes pour les aider à faire en sorte d'avoir suffisamment de fonds disponibles pour régler les sinistres. Ce marché difficile n'est qu'une des raisons pour lesquelles les primes d'assurance augmentent dans l'ensemble du pays.
Que peut faire la clientèle durant une période de marché difficile?
Maintenant que vous savez en quoi un marché difficile peut avoir une incidence sur vous en tant que personne assurée, vous vous demandez peut-être s'il existe des mesures à prendre afin d'éviter certains de ces désagréments. De manière générale, si vous avez déjà contracté une police d'assurance, vous n'avez aucune mesure à prendre pour le moment. Toutefois, si vous magasinez pour une assurance ou que votre prime ou votre couverture a changé au moment du renouvellement, voici ce que vous pouvez faire :
Tirez profit des rabais en assurance et des occasions d'épargner
Si votre prime d'assurance habitation ou d'assurance auto augmente au renouvellement (ou si vous magasinez pour une nouvelle police), n'oubliez pas de demander à votre courtier ou votre courtière si vous êtes admissible à certains rabais. Voici quelques rabais courants en assurance habitation et en assurance auto dont vous pourriez bénéficier.
Travaillez avec un courtier ou une courtière en qui vous avez confiance
Les courtiers et courtières comprennent les enjeux de l'industrie et savent comment vous conseiller et faire en sorte que vous obteniez la meilleure couverture possible au meilleur prix, peu importe les fluctuations du marché. Ces spécialistes de l'assurance peuvent vous aider à naviguer n'importe quelle situation ayant une incidence sur vous au cours d'un marché difficile — et ce soutien vous est offert gratuitement.
Si vous magasinez une nouvelle police d'assurance, que vous avez des questions concernant votre couverture actuelle ou que vous avez besoin de soutien pour traverser un marché difficile, communiquez avec votre courtier ou courtière dès aujourd'hui.
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